Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Условия и сроки размещения межбанковских кредитов

Кредитополучателями являются юридические лица, включая банки. Требования данного документа распространяются и на межбанковское кредитование. Условия кредитования предусматриваются межбанковским кредитным договором. Кредиты предоставляются в белорусских рублях и иностранной валюте. Кредитование - предоставление размещение банком кредитодателем кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем кредитного договора. Кредиты бывают краткосрочными и долгосрочными.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Тема 29. Организация межбанковского кредитования (МБК)

Межбанковский рынок кредитов и депозитов и основы его функционирования Рынок межбанковских кредитов и депозитов: основные понятия Банки используют прямые корреспондентские связи друг с другом не только в интересах клиентов, но и для проведения собственных операций.

Такими межбанковскими операциями являются главным образом получение и размещение кредитов и депозитов. Соответственно выделяется особый сегмент финансового рынка — рынок межбанковских кредитов МБК. Однако главная его особенность связана с другим обстоятельством.

Главная функция МБК для основной массы банков — не столько зарабатывание дохода в виде процентов за выданные кредиты и размещенные депозиты, сколько обеспечение своей текущей краткосрочной ликвидности. То есть банки обращаются за такими кредитами депозитами тогда, когда им временно не хватает денег для выполнения своих текущих обязательств перед кредиторами, вкладчиками или Центральным банком, а выдают такие кредиты размещают депозиты прежде всего для того, чтобы демонстрировать другим участникам рынка свою финансовую устойчивость, то есть фактически для того, чтобы иметь возможность при необходимости снова получать такие средства от других банков.

Рынок МБК в России традиционно считается неоднородным и неустойчивым сегментом рынка. Но, с другой стороны, в получении межбанковских кредитов и депозитов все они объективно заинтересованы. Так было в , и гг. А затем его приходится создавать заново. Основными участниками рынка МБК кроме пользователей являются также операторы организаторы этого рынка: банки-дилеры и операционные системы.

К неосновным участникам российского рынка МБК можно отнести: банки, операции которых в данной сфере носят нерегулярный характер; отечественные и иностранные информационные и информационно-аналитические в том числе рейтинговые агентства и службы, обслуживающие данный рынок.

Банки-дилеры как организаторы рынка: берут и выдают кредиты причем берут, как правило, для перепродажи , занимаются конвертацией валют, работают на фондовом рынке; действуют от своего имени, на свой страх и риск несут полную ответственность перед своими кредиторами и в свою очередь требуют от заемщиков безусловного выполнения взятых ими на себя обязательств ; получают доход в виде разницы цен процентных ставок покупки и продажи денежных ресурсов; для организации своих операций используют сети корреспондентских отношений в случае нехватки средств на корреспондентском счете какого-либо банка последний может срочно приобрести кредит у банка-дилера.

Операционная система: создает общую информационную среду и обеспечивает клиентов стандартной информацией от других участников рынка текущие котировки, дополнительные условия, справочные сведения ; позволяет клиентам проводить операции с более широким кругом активов и в более широком спектре срочности; получает доход в основном в виде комиссионных от банков-заемщиков существует также форма абонентской платы за услуги кредитной площадки.

Организация межбанковского кредитования Проведение операций на рынке МБК предполагает хорошее информационное обеспечение и налаживание в каждом банке рациональных технологий решений, относящихся к деятельности на МБК. Информация Имеется в виду информация трех типов: общая, аналитическая, конъюнктурная.

Общая информация — это новости, которые могут повлиять на состояние денежного рынка и потому необходимы работникам банков для адекватной оценки перспективности заключения сделок.

Аналитическая информация представляет собой результат оперативного текущего анализа состояния финансового рынка, в том числе оценки краткосрочных тенденций его развития. Желательно, чтобы данная информация была по возможности наглядной.

Конъюнктурной считается информация от конкретных участников и операторов рынка, то есть такая, которая отражает текущее предложение кредитных ресурсов и их котировки, итоги торгов на различных площадках, свидетельствует о финансово-экономическом положении банков — участников данного рынка.

Такая информация позволяет оперативно хотя не всегда адекватно оценить конъюнктуру конкретного рынка аппарат такой оценки должен содержаться в блоке аналитической информации. Конъюнктурную информацию собирают, формируют и распространяют банки-дилеры и операционные системы обычно этим занимаются их специальные подразделения и специализированные агентства или службы.

Каждый банк также собирает и формирует такую информацию для своих нужд. Важнейшая конъюнктурная информация, интересующая все банки и их клиентов, — это текущие ставки, по которым на межбанковском рынке предоставляются и привлекаются кредиты депозиты.

Эти ставки, если они единые и признаются всеми участниками рынка МБК, служат ключевым объективным индикатором его текущего состояния. Следует только иметь в виду, что подобные индикаторы становятся реальными инструментами операционной деятельности банков не на любом этапе развития финансового рынка, а лишь при его хотя бы относительной зрелости.

ЛИБОР London interbank offered rate — лондонская межбанковская ставка предложения — процентные ставки, по которым самые авторитетные банки Лондона дают кредиты в евровалютах первоклассным банкам, а также средняя ставка по этим первым банкам рассчитывается как среднее арифметическое.

Ставки ЛИБОР выводятся: по валютам нескольких экономически наиболее развитых стран; по нескольким периодам одна неделя; один, два, три, шесть, девять и 12 месяцев. За ставкой ЛИБОР не стоит никакая официально фиксируемая величина, поэтому в каждом кредитном межбанковском договоре оговаривается конкретная ставка.

Каждый крупный лондонский банк объявляет свою ставку в зависимости от конъюнктуры денежного рынка. В методиках их подсчета имеются некоторые различия. В июле г. Указанные ставки формировались ежедневно на основе соответствующих ставок 9 московских банков.

По мере развития межбанковского рынка расширялся состав банков, принимавших участие в формировании системы названных показателей. С сентября г. ЦБ стал распространять ставку МИАКР, которая рассчитывается как средневзвешенная по объемам фактических сделок выдачи кредитов коммерческими банками.

С 1 августа г. С 1 марта г. С 1 апреля г. Средняя фактическая ставка МИАКР рассчитывается как средняя взвешенная по объему кредитов, предоставленных в пределах каждого срока. При этом разбивка по срокам, для которых рассчитываются ставки, приведена в соответствие с действующим Планом счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях РФ на один день, от двух до семи дней, от восьми до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до дней, от дня до одного года.

Она должна быть такой, чтобы сотрудники соответствующих подразделений могли эффективно решать первые две задачи. Однако есть основания думать, что их участие все равно не разрешит главные проблемы межбанковского кредитного рынка. Они могут и должны решаться в первую очередь посредством создания современного и эффективного технологического уклада межбанковского кредитования.

В развитии рынка МБК обозначилась тенденция возрастающего влияния неопределенности как фактора экономического поведения, а также выхода на первый план при оценке качества предпринимательства способности банков гибко и творчески реагировать на изменение условий на данном рынке. В современной экономике складывается рынок технологических и организационных форм, на котором разного типа банки вступают между собой в конкуренцию.

Результаты такой конкуренции в конечном счете определяются способностью банков обеспечивать экономию тран-сакционных издержек. Конкуренция ведет к тому, что на рынке выживают структуры, в наибольшей степени отвечающие требованиям экономической среды, то есть приспособленные к непрерывному адаптированию к постоянно изменяющейся внешней среде и умеющие конструировать на этой основе соответствующие методы управления.

В свою очередь, возникновение или исчезновение новых возможностей на рынке определяется технологическими и институциональными сдвигами. Первая задача из числа названных выше предполагает: разработку и поддержание банком в актуальном состоянии указанной политики в целом, включая лимитную политику.

При этом последнюю правильно будет трактовать как органичную часть общей политики банка в сфере контроля и регулирования его рисков; применение качественных методик дистанционного анализа банков — контрагентов по МБК; обоснованный расчет лимитов на контрагентов и их регулярное уточнение.

В основу метода комплексного дистанционного анализа контрагента, включающего технический и качественный анализы, ставится изучение общей и мгновенной ликвидности банка поскольку большая часть операций межбанковского кредитования носит краткосрочный характер, очень важно иметь оценку мгновенной ликвидности банка-контрагента.

В инструментарий дистанционного анализа должна входить методика определения возможного размера лимита на контрагента, включающего как количественную, так и качественную оценку данного лимита.

С другой стороны, необходимо иметь технологию залогового обеспечения кредитов, в которой важна не только методика оценки залогов, но и способы организации залоговых операций, их юридическое обеспечение.

Эти общие положения каждый банк реализует по-своему. Вот как, например, представляют себе решение рассматриваемого вопроса специалисты одного банка, широко известного на рынке МБК. Система лимитов Портфели требований к банкам-контрагентам — часть общего портфеля активов банка, поэтому риски, которые принимает на себя банк, работающий с другими финансовыми институтами, нельзя рассматривать в отрыве от прочих рисков, которым подвергается банк в процессе функционирования.

Следовательно, политика управления рисками на рынке-МБК и других рынках, должна быть увязана со всей системой управления рисками в банке. Это, в свою очередь, предопределяет необходимость пересмотра подходов к минимизации кредитных рисков, возникающих при совершении сделок с банками-контрагентами.

Поэтому основными ограничителями рисков контрагентов являются лимиты. Их можно устанавливать следующим образом. В соответствии с уровнем кредитоспособности банка-контрагента по сравнению с другими банками его необходимо отнести к определенной группе риска. На банки, входящие в группу с наибольшим риском, лимит не устанавливается то есть с такими банками банк взаимодействовать не должен.

Максимальную сумму требований к банку-контрагенту лимит следует определять исходя из его группы риска, максимального лимита на одного заемщика — банка-контрагента и размеров банка-контрагента.

Величина максимального лимита на один банк-контрагент — это параметр, который формируется исходя из общей политики управления рисками в банке, и зависит от большого числа факторов, таких, как: планируемая величина портфеля размещения избыточной или привлечения недостающей ликвидности, количество дилеров, исторически сложившиеся установленные взаимные лимиты с определенными постоянными контрагентами, количество постоянных контрагентов, уровень диверсификации портфеля МБК, требуемый для осуществления политики управления рисками банка и т.

В результате система лимитов будет выглядеть примерно следующим образом банку-контрагенту присваивается группа риска — от 1-й до 5-й в порядке его возрастания : 1-я группа — банки с кредитоспособностью, не вызывающей сомнений; 2-я группа — банки с кредитоспособностью выше средней; 3-я группа — банки со средней кредитоспособностью; 4-я группа — банки с удовлетворительной кредитоспособностью; 5-я группа — банки с неудовлетворительной кредитоспособностью.

Определение банка-контрагента Банки-контрагенты обычно оцениваются по нескольким группам факторов. Каждая группа факторов оценивается по балльной шкале и имеет свой собственный вес, определяющий значимость данной группы в общей оценке.

Общее количество баллов, получаемое в результате анализа, определяется суммой произведений баллов, набранных по каждой группе факторов, на вес данной группы. В итоге каждый банк получает оценку по бальной шкале.

В соответствии с этой оценкой он включается в ту или иную группу риска. Правила отнесения к той или иной группе риска в зависимости от количества баллов основываются на политике управления рисками банка. Анализ финансового состояния банка-контрагента проходит поэтапно.

I этап — структурный анализ баланса и оборотов по балансовым счетам. II этап — расчет капитала банка. III этап — рейтинговая оценка баланса. Суть ее — определение места банка-контрагента в банковской отрасли.

При этом рейтинг банка рассчитывается отдельно по стандартным группам показателей ликвидность, капитализация, прибыльность, качество активов, состояние ресурсной базы, деловая активность. Рейтинг банка по каждой из данных групп показателей есть отклонение индивидуальных значений относительных коэффициентов от среднеотраслевых.

Рейтинги банка в каждой группе показателей за определенный период оцениваются по балльной шкале. После этого балльные оценки группы показателей взвешиваются, что дает возможность оценить состояние банка по балльной шкале.

После того как банк всесторонне подготовился указанными выше способами к встрече с потенциальными контрагентами на рынке МБК, непосредственный отбор контрагента по сделке может происходить в двух основных формах.

В форме участия в аукционных торгах, которые проводит либо сам банк-кредитор этим вариантом пользуется Банк России или банк-дилер, либо кредитная площадка, сама не выступающая стороной сделок, а только действующая по заявкам клиентов.

Заключение сделки предусматривает установление взаимных обязательств контрагентов. Чем более развит рынок, тем, как правило, меньше индивидуализированных формальностей требуется для выполнения данной процедуры. В странах, обладающих богатыми банковскими традициями, она настолько стандартизирована, что нередко не требует оформления кредитных отношений между банком-кредитором и банком-заемщиком путем подписания кредитного договора.

Банк-заемщик и банк-кредитор, знающие и доверяющие друг другу, могут заранее оговорить все условия заключения будущих сделок в рамочном генеральном договоре, на основании которого в дальнейшем будут совершаться все конкретные покупки и продажи МБК между ними.

В текущей работе стороны могут ограничиваться лишь пересылкой протоколов и обычных учетных и информационных документов. Существуют и уже применяются, в том числе российскими банками, технологии заключения сделок с использованием электронного документооборота, базирующегося на электронной почте и электронной подписи.

Важную роль при этом играет юридическое сопровождение электронных документов, включающее в себя регистрацию подписания документа, проверку подлинности подписи, ведение архива и разрешение споров по сделкам. Рынок МБК сегодня Как уже отмечалось, в августе г.

Всплеск кризиса привел к тому, что многие банки даже с вполне приличными финансовыми показателями буквально в одночасье попали в сложнейшее положение.

Начался глобальный кризис доверия, одним из серьезных последствий которого стала локализация некогда относительно единого межбанковского рынка краткосрочных кредитов в нескольких не пересекающихся группах.

Через пять лет после дефолта рынок МБК существенно видоизменился. До печального г. Кризис избавил банки от той легкости, с которой они прежде открывали друг на друга не обеспеченные кредиты и кредитные линии, сегодня практически все работают только под залог.

Однако резкое сокращение числа не обеспеченных кредитов обернулось новыми проблемами, с одной стороны, банкам-кредиторам, располагающим свободными деньгами, стало труднее размещать их с достаточной степенью надежности и эффективности, с другой — банки-заемщики вынуждены теперь привлекать средства только под обеспечение.

Правда, нормально работающие банки, как правило, располагают ликвидными активами, которые они готовы предоставлять в залог в качестве обеспечения. Проблема в другом — каждый понимает, что каким бы крупным и надежным ни был банк-кредитор, у него тоже могут возникнуть проблемы с ликвидностью и именно в самый неподходящий для заемщика момент.

Межбанковский кредит. Что такое межбанковский кредит?

Возникающий при этом возможный дефицит покрывается за счет заимствований на межбанковском рынке. Межбанковский рынок не является единым; он состоит из двух отдельных, хотя и схожих частей: национальных и международных рынков. На российском межбанковском денежном рынке наиболее распространены краткосрочные межбанковские кредиты МБК. День, в который заключается сделка МБК, называется датой сделки trade date , дата поставки - датой валютирования value date. При наступлении срока погашения maturity date , заемщик возвращает кредитору основную сумму principal amount и выплачивает начисленный процент interest amount.

Однако выработке условий и принятию решения о целесообразности предоставления кредита должен предшествовать анализ финансового положения банка — потенциального кредитополучателя. Большое значение имеет и его репутация в деловых кругах. При этом, принимая решение о выдаче кредита, банккредитодатель должен также принимать во внимание выполнение банкомкредитополучателем экономических нормативов, включая формирование уставного фонда и своевременность возврата ранее предоставленных кредитов.

Межбанковский кредит Банки, кредиты, депозиты Межбанковский кредит — это кредит, предоставляемый одним банком другому. Цель такой ссуды для заемщика — получение средств для последующего их предоставления клиентам в качестве собственных кредитов. Для кредитора — это возможность размещения свободных ресурсов на некоторый срок. Сегодня рынок межбанковского кредитования не является биржевым.

Межбанковские кредиты

В начале становления российской банковской системы для подавляющего числа банков основным источником кредитных ресурсов выступали не депозиты, как это принято в мировой практике, а межбанковский кредит. Свободными кредитными ресурсами располагают обычно банки, имеющие солидную клиентскую базу, либо банки, проводящие взвешенную кредитную политику. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка, на котором продаются-покупаются краткосрочные кредитные ресурсы в форме межбанковских кредитов и межбанковских депозитов. Кроме того, он является самым оперативным источником средств для поддержания ликвидности балансов коммерческих банков, пополнения корсчетов и для проведения активных операций на других более доходных сегментах финансового рынка. Начало торговли кредитными ресурсами относится к г. Дальнейшее развитие рынка межбанковских кредитов связано с созданием Межбанковского финансового дома и Межбанковского объединения "Оргбанк", на площадках1 которых также преобладала аукционная форма проведения торгов. Они проходили один раз в неделю, что создавало определенные сложности у банков-участников в условиях быстро меняющейся конъюнктуры рынка. Для решения этих проблем стали использоваться кредитные магазины, через которые появилась возможность ежедневно выставлять заявки на покупку и продажу ресурсов и оперативно реагировать на изменения конъюнктуры рынка.

Межбанковское кредитование, как выход из финансового кризиса

Этапы кредитования Из книги Кредитная политика банков: цели, элементы и особенности формирования на примере коммерческого банка автора Шевчук Денис Александрович 1. Этапы кредитования Этапы кредитования являются одним из наиболее важных вопросов в управлении кредитными операциями банка, так как здесь и находят свое применение все наработки банка по снижению риска, поддержанию ликвидности и получению максимальной Тема Кредитование по контокоррентному счету КК , его организация КК — конто — счет, коррент — текущий лат. Вид кредита, предоставляемого заемщику для проведения платежей при отсутствии средств на его расчетном счете рс или Тема

Горячевой, судей Е.

Межбанковский рынок кредитов и депозитов и основы его функционирования Рынок межбанковских кредитов и депозитов: основные понятия Банки используют прямые корреспондентские связи друг с другом не только в интересах клиентов, но и для проведения собственных операций. Такими межбанковскими операциями являются главным образом получение и размещение кредитов и депозитов. Соответственно выделяется особый сегмент финансового рынка — рынок межбанковских кредитов МБК.

Тема 5. Денежно-кредитное регулирование

Основным кредитором на рынке является Национальный Центральный банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках. Межбанковский кредит — денежные ресурсы кредитных учреждений, размещаемые банками друг у друга в форме депозитов и на короткие сроки от 1 дня до 6 месяцев.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: прикольные моменты в Наруто

Приказом ЦБ РФ от Назначение счетов: учет полученных кредитов. По счетам второго порядка учитываются полученные кредиты по кредиторам и срокам пользования. В учете сроки отражаются в соответствии с настоящими Правилами. Счета пассивные.

Понятие и особенности межбанковского кредита

Положения ЦБ РФ от Бухгалтерский учет предоставления денежных средств клиенту - заемщику, который обслуживается в банке - кредиторе 1. Зачисление денежных средств на счет клиента - заемщика - юридического лица и предпринимателя без образования юридического лица: Дебет счета по учету размещенных средств, по лицевому счету клиента - заемщика балансовые счета N N - , , - , , - - активные счета Кредит в ред. Предоставление средств клиенту - заемщику - физическому лицу: Дебет счета по учету предоставленного кредита, по лицевому счету клиента - заемщика балансовые счета N N , - активные счета Кредит балансового счета N "Касса кредитных организаций" - при предоставлении средств выдаче кредита наличными деньгами или счета по учету вкладов депозитов балансовые счета N N , - при предоставлении средств выдаче кредита в безналичном порядке. Бухгалтерский учет предоставления денежных средств клиенту - заемщику, который обслуживается в другом банке 1.

Рынок межбанковских кредитов и депозитов: основные понятия и заемщики: первые готовы размещать межбанковские кредиты и/или депозиты; вторые кредиты; двухмесячные и одномесячные кредиты; кредиты на срок менее индивидуальные лимиты кредитования и иные персональные условия.

Соглашения о взаимном предоставлении кредитов Синдицированные кредиты Оперативные линии. Размеры этих кредитных линий устанавливаются в соответствии с внутренними нормативами банков для того, чтобы казначейства банков могли осуществлять операции в пределах установленных лимитов, не обращаясь каждый раз за подтверждением в кредитный департамент. Такие линии обычно сверхкраткосрочные, наиболее распространены дневные овердрафтные линии. Они открываются обычно для уменьшения издержек и ускорения осуществления операций на денежном рынке.

Операции на межбанковском рынке Межбанковский рынок играет важную роль в обеспечении нормальных условий функционирования денежного рынка. Он является объектом государственного регулирования, служит механизмом воздействия государственных органов на деятельность коммерческих банков, состояние денежно-кредитной и валютной системы и непосредственно на экономику в целом. Межбанковский рынок - часть финансового рынка, где временно свободные денежные ресурсы кредитных учреждений привлекаются и размещаются банками между собой преимущественно в форме межбанковских депозитов на короткие сроки. Временно свободные средства у банка возникают из-за, отсутствия необходимого спроса на финансовом рынке или невыгодность размещения кредитных ресурсов среди клиентов.

Расчет лимита сделок на контрагента банком кредитором является итогом анализа его финансового положения: чем больше капитал банка и чем лучше его финансовое положение, тем при прочих равных условиях может быть больше сумма кредита, которую он может получить. Величина базового лимита — это максимальная сумма кредита, которая может быть предоставлена заемщику на определенный период при допустимом для банка риске. Лимит кредитования устанавливается как определенная доля процента от капитала, а затем корректируется с учетом размера активов и группы риска, рассчитанных на основе финансовых показателей.

Преобладавшая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий.

Ставка рефинансирования Банка России в рассматриваемом периоде: - по состоянию на Начисление процентов на сумму срочного депозита. Полный срок депозита Начисление процентов на сумму вклада до востребования по процентной ставке, изменяющейся в течение срока действия договора банковского вклада

Сроки возмещения разные — от одного дня до нескольких лет. Эти финансовые операции происходят по следующему принципу: 1 Банк, у которого образовались временно свободные денежные ресурсы , сумма которых превышает минимальный банковский резерв, объявляет о намерениях прокредитовать какой-нибудь другой банк, чтобы заработать на этой сделке. Потенциальный заёмщик, который заинтересован в привлечении дополнительных активов для поддержания текущей ликвидности , отзывается на предложение. Заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или путем размещения депозитов в кредитуемых банках. Свободными ресурсами располагают обычно банки, имеющие стабильную клиентскую базу, те, которые проводят взвешенную кредитную политику , либо те банки, которые находятся в стадии организации, развития. Какими бывают межбанковские кредиты Различают три основных вида межбанковского кредита: 1.

WhatsApp Далеко не секрет, что между банками всегда была и будет живая конкуренция. Всё это делается лишь с одной целью — привлечь внимание клиентов. Однако, не смотря ни на что, банки также тесно сотрудничают между собой.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Что такое облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ) и как в них инвестировать?
Комментариев: 3
  1. inirdaipas81

    При кредите на 20 лет и сумме, например 50к у.е. переплата составит около 10к у.е. за весь срок. И именно первые 4-5 лет будут выплаты как раз только по банковским процентам из-за большой суммы тела кредита. Но, если сначала увеличить эту сумму на процентов 20, то выплата по кредиту сократится до 10 лет и переплата по процентам до 5к у.е.

  2. Антонида

    Здравствуйте Антон очень хорошая и полезная информация на вашем канале. Спасибо вам за это! Снимите пожалуйста видео про сферу жкх про управляющую компанию как её заставить работать!

  3. Иван

    Вы приятный и грамотный лектор и юрист, это чувствуется и где вы были раньше!

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2018 Юридическая консультация.